Comment éviter le surendettement ?

Définition

Lorsqu’un particulier est dans l’impossibilité de rembourser ses créanciers quant à ses dettes, on dit qu’il est en situation de surendettement. Cette situation n’est pas passagère mais durable, et a tendance à s’aggraver au fur et à mesure du temps car les personnes qui en sont victimes entrent dans un cercle vicieux.

Causes

Un surendettement peut être actif ou passif.

Dans le cas d’un surendettement actif, les causes sont subjectives ; c’est à dire qu’elles proviennent directement de la personne surendettée. Parmi ces comportements à risque, on retrouve :

Mal gérer le budget familial
Souscrire de multiples crédits pour financer des achats superflus
Contracter de nouveaux crédits pour financier les anciens
Occulter certains prêts en cours lors d’une demande de crédit
Dépenser plus que ce que les revenus et les charges permettent
Être addict aux jeux d’argent, à l’alcool ou à la drogue

Pour le surendettement passif, les causes sont objectives, non liées au comportement de la personne concernée. Ce sont généralement des imprévus, entraînant des difficultés à payer les dépenses de la vie courante et à rembourser les crédits en cours, comme par exemple :

Un changement de la situation économique du pays tel que l’augmentation du coût de la vie, une crise économique soudaine ou encore la baisse du pouvoir d’achat.
Un changement de situation familiale (divorce, décès du conjoint) ou personnelle (frais de santé élevés d’un proche…).
Un changement de situation professionnelle (perte d’emploi, licenciement, chômage…).
Un problème de santé tel qu’une maladie invalidante.

Prévenir le surendettement selon votre situation

Si vous voulez contracter un nouvel emprunt

Étudiez votre situation

Évaluez votre situation financière avant toute demande : vous ne pouvez pas contracter un crédit sans savoir précisément quels sont vos revenus et vos dépenses. En plus de cela, vos finances évoluent, et vous devez checker régulièrement comment, pour pouvoir établir un budget équilibré. C’est uniquement comme cela que vous saurez si une dépense mensuelle supplémentaire (pour rembourser un nouveau prêt) sera possible, et pour quel montant. Le montant de revenus mensuels pouvant être consacré au remboursement d’un crédit s’appelle le taux d’endettement. Ce dernier permet d’ajuster la durée de remboursement en fonction du montant des mensualités. Les organismes de crédit appliquent la règle des 33% pour éviter le surendettement de leurs clients : le taux d‘endettement ne doit pas dépasser 33% des revenus de l’emprunteur.

Négociez au mieux le crédit

Pour réaliser des économies et ainsi éviter le surendettement, il faut que vous réussissiez à obtenir un prêt dans les meilleures conditions possibles en fonction de votre situation, c’est à dire avec le taux d’intérêt le plus bas possible. Pour cela, vous pouvez faire jouer la concurrence entre banques ou encore optimiser votre profil d’emprunteur (revenus stables, économies…) afin d’avoir le choix entre différentes offres de crédit. Le but est de ne pas accepter la première venue par défaut.

Une fois le meilleur taux trouvé, nous vous conseillons d’assurer votre crédit pour vous protéger contre les imprévus menaçant votre capacité de remboursement.

Si vous êtes dans une situation délicate

Vous commencez à finir souvent les mois à découvert ? Vous n’arrivez plus à épargner ? Attention, le surendettement n’est sans doute pas très loin, mais il est encore possible de redresser la situation. Voici quelques conseils pour ne pas tomber dans le cercle vicieux :

Commencez par réduire vos dépenses, le plus possible (donc stopper toutes causes directement liées à votre comportement si votre surendettement est actif !)
Suite à cela, mettez de l’argent de côté dès que possible pour faire face aux frais imprévus.
Contactez vos créanciers (si vous avez des crédits en cours) pour trouver une solution avec eux, peut être en renégociant les taux d’intérêt.
Demandez de l’aide à votre entourage : un prêt dans la sphère personnelle ne demande pas d’intérêts (du moins pas aussi élevés qu’auprès d’une banque), cela devrait vous aider à redresser la situation.